Kiếm được tiền là một chuyện. Biết cách bảo vệ, giữ và sử dụng số tiền đó mới là kế hoạch tài chính.

Không bắt buộc. Thường anh chị có vài lựa chọn: để yên trong plan cũ nếu plan cho phép, chuyển sang plan của công ty mới nếu plan mới nhận, rollover sang IRA, hoặc rút tiền ra.

Rút tiền thường là lựa chọn dễ tốn kém nhất vì có thể bị tính thuế và phí phạt tùy độ tuổi. Lựa chọn nào phù hợp còn tùy phí của plan, các lựa chọn đầu tư đang có, dịch vụ đi kèm và kế hoạch retire của anh chị. Bước đầu tiên là biết rõ tiền cũ đang nằm ở đâu và plan đó tính phí ra sao.

Tùy loại tài khoản và cách chuyển. Chuyển thẳng (direct rollover) từ 401(k) truyền thống sang IRA truyền thống thường không bị tính thuế vào lúc chuyển.

Nếu chuyển sang tài khoản Roth, phần được chuyển đổi có thể bị tính thuế như thu nhập trong năm đó. Nếu nhận check về tay rồi mới gửi vào tài khoản mới, có thể phát sinh khấu trừ thuế và thời hạn phải hoàn tất. Trước khi chuyển, anh chị nên kiểm tra loại tài khoản và hỏi chuyên gia thuế về tình huống của mình.

Không phải đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán. IUL là một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Phần giá trị tích lũy được tính lãi dựa trên diễn biến của một chỉ số, theo quy tắc của hợp đồng như cap, participation rate và floor.

Hợp đồng vẫn có phí bảo hiểm và các chi phí khác, nên mức floor 0% không có nghĩa giá trị trong hợp đồng không thể giảm. Bảng minh họa (illustration) chỉ là giả định, không phải cam kết. Mỗi công ty có điều khoản khác nhau, nên cần đọc kỹ hợp đồng và illustration cụ thể trước khi quyết định.

Nhiều loại annuity có thời gian surrender. Nếu anh chị rút hoặc hủy hợp đồng vượt mức cho phép trong thời gian này thì có thể bị tính phí surrender. Thường hợp đồng vẫn cho rút một phần mỗi năm (free withdrawal), nhưng mức rút và điều kiện tùy từng sản phẩm.

Khi xem một annuity, anh chị nên hỏi: surrender period bao lâu, phí giảm dần ra sao, mỗi năm rút được bao nhiêu, và những khoản được gọi là "bảo đảm" đến từ đâu và cần điều kiện gì.

Không phải cứ bệnh là được lấy tiền. Living Benefits tùy từng rider và từng hợp đồng: bệnh hoặc tình trạng nào được tính, phải đáp ứng điều kiện y khoa nào, công ty bảo hiểm xét duyệt ra sao, được lấy tối đa bao nhiêu, và việc lấy trước ảnh hưởng thế nào đến quyền lợi còn lại.

Cách gọi và điều khoản cũng khác nhau giữa các công ty và các tiểu bang. Vì vậy nên đọc phần định nghĩa trong hợp đồng, không chỉ nghe tên rider.

Không có một câu trả lời chung cho mọi người. Bắt đầu sớm thì có nhiều thời gian hơn, nhưng ở tuổi 55 vẫn còn nhiều quyết định có thể tạo khác biệt: còn bao nhiêu năm đi làm, đang có bao nhiêu trong các tài khoản, chi phí sau khi nghỉ hưu, lúc nào lấy Social Security và chuyện Medicare.

Luật cũng cho phép người từ 50 tuổi trở lên đóng thêm vào một số loại tài khoản hưu trí (catch-up contribution), mức cụ thể thay đổi theo năm. Điều quan trọng là nhìn rõ mình đang ở đâu, thay vì chờ đến khi thấy sẵn sàng.

Income khá không tự động có nghĩa là không cần nộp. Nhiều gia đình vẫn nộp FAFSA vì đây thường là cửa vào cho federal student loan và work-study, và một số trường dùng FAFSA khi xét hỗ trợ tài chính.

Có nên nộp hay không tùy trường con muốn vào, cách trường tính hỗ trợ và mục tiêu của gia đình. Anh chị nên xem yêu cầu của từng trường và hướng dẫn FAFSA hiện hành trên trang chính thức của Federal Student Aid.

Có thể có, vì FAFSA hỏi về tài sản trong quỹ 529. Cách khoản này được tính thường tùy ai là chủ tài khoản và quy định FAFSA của năm nộp. Nói chung, quỹ 529 do cha mẹ đứng tên thường được tính như tài sản của cha mẹ chứ không phải của con.

Cách tính cụ thể cần kiểm tra theo hướng dẫn hiện hành và theo từng trường. Một số trường còn dùng thêm biểu mẫu riêng ngoài FAFSA.

Có thể. Một phần Social Security có thể bị tính thuế liên bang, tùy tổng thu nhập khác của anh chị như tiền rút từ 401(k) hoặc IRA truyền thống, lương hay thu nhập từ business. Một số tiểu bang cũng có quy định riêng.

Ngưỡng và cách tính do luật quy định và có thể thay đổi. Nếu cần con số cụ thể, anh chị nên xem nguồn chính thức (SSA, IRS) hoặc hỏi chuyên gia thuế.

Sandy muốn anh chị biết điều này ngay từ đầu. [Sandy điền: mô tả thật và đầy đủ cách Sandy được trả, ví dụ hoa hồng từ công ty bảo hiểm khi khách chọn sản phẩm, phí tư vấn nếu có, và điểm khác nhau giữa các loại sản phẩm nếu có.]

Buổi nói chuyện đầu tiên không bắt buộc anh chị phải mua gì. Nếu không phù hợp, anh chị không cần làm gì cả.